Od 2014 roku nie ma możliwości wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Oznacza to, że jeśli chcemy ubiegać się o kredyt nie wystarczy stabilne i regularne źródło dochodów czy wnioskowanie z małżonkiem, trzeba mieć także odpowiednią kwotę oszczędności. Co z osobami, które nie dysponują wymaganą kwotą? Mogą skorzystać z kilku dodatkowych opcji, jakie udostępniają banki.
Wkład własny to inaczej procentowa część wartości kupowanej nieruchomości. Na tę chwilę minimalny wkład własny wynosi 20%, co oznacza, że przy zakupie mieszkania za 250 000 zł musimy dysponować oszczędnościami rzędu 50 000 zł. Czy osoby, które nie mają takiej kwoty muszą pożegnać się z marzeniami o własnym M? Niekoniecznie!
Nie ma kredytu bez wkładu własnego
Na początek podkreślmy to sobie: bez wkładu własnego nie uzyskamy kredytu hipotecznego w żadnym banku. Możemy znaleźć ofertę instytucji, która wymaga niższej kwoty lub pozwala na zabezpieczenie wkładu własnego w innej postaci niż gotówka, ale pokrycie tego ułamka wartości nieruchomości przez kredytobiorcę to konieczność.
Kiedy możliwe jest obniżenie wkładu własnego?
Nowe mieszkania w Międzyzdrojach bardzo często są finansowane z wykorzystaniem kredytu. Ile wynosi wkład własny? Niektóre banki wymagają wkładu własnego w wysokości 10% lub 15%, ale nie znajdziemy instytucji, która pozwalałaby na niższe zabezpieczenie. Jednocześnie obniżony wkład własny wymaga wykupienia ubezpieczenia, co zwiększa miesięczne raty kredytu. Marża banku wzrośnie o ok. 0,2-0,3 punktu procentowego. Podwyższone raty trzeba będzie płacić do momentu, gdy saldo kredytu nie spadnie do wymaganego poziomu 80 proc. wartości nieruchomości. Banki, akceptujące 10-procentowy wkład własny to m.in. Millennium Bank, Alior Bank i Santander Bank Polska.
Co może być wkładem własnym innym niż gotówka?
Wiemy już, że bez wkładu własnego nie uzyskamy kredytu hipotecznego, ale musimy też zaznaczyć, że nie zawsze musi być to gotówka. Banki zaakceptują także:
- środki zgromadzone na koncie emerytalnym – nie trzeba wypłacać środków, bank zabezpieczy je do wymaganej kwoty,
- zabezpieczenie innej nieruchomości – może to być inne mieszkanie, dom rodziców, czy nieruchomość bliskiej osoby. W takim przypadku nie wystarczy wpis do hipoteki – taka osoba będzie musiała wziąć kredyt razem z kredytobiorcą,
- działka pod budowę domu – w przypadku kredytu na dom możliwe jest wliczenie wartości działki, jako wymagany wkład własny,
- zastaw na papierach wartościowych – część banków przyjmuje jako zabezpieczenie tylko obligacje skarbowe, inne akceptują także obligacje korporacyjne, jednostki funduszy inwestycyjnych czy akcje. Jednak warto wiedzieć, że w ten sposób można uzupełnić maksymalnie połowę wymaganego wkładu własnego.
Pożyczka na wkład własny
Osoby, które nie dysponują odpowiednią kwotą gotówki mogą planować zaciągniecie na ten cel pożyczki gotówkowej. Niestety banki nie zgadzają się na pokrycie wkładu własnego pożyczką lub kredytem. Z racji tego, że informacja o aktualnych zobowiązaniach dostępna w Biurze Informacji Kredytowej, nie ukryjemy tego faktu. Jednocześnie każda pożyczka, debet czy karta kredytowa obniża naszą zdolność kredytową, więc możemy sobie bardziej zaszkodzić niż pomóc.
